¿Qué es el Infonavit y para qué sirve en 2026?
Actualizado: 25 de abril de 2026 · Fundamento: Ley del Infonavit DOF 21-02-2025
Si trabajas formalmente en México, seguramente has escuchado del Infonavit en tu recibo de nómina o cuando alguien menciona que "ya juntó puntos para su crédito de vivienda". Pero pocas personas tienen claro qué es exactamente, de dónde sale el dinero o cómo funciona. En este artículo te explicamos lo esencial sin tecnicismos: qué hace el Infonavit por ti, qué derechos tienes, y qué cambió con la reforma de 2025.
¿Qué es el Infonavit?
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es un organismo de servicio social con personalidad jurídica propia, creado para administrar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda y darle a los trabajadores formales una vía para acceder a vivienda (Arts. 2 y 3 Ley del Infonavit).
En palabras simples: es una institución pública que reúne las aportaciones que tu patrón hace por ti y las administra para que algún día puedas comprar, construir, ampliar o reparar tu casa, o ahora también para rentarla bajo un esquema social. No es un banco común — su objeto no es ganar dinero, sino ofrecer crédito barato y suficiente para que los trabajadores tengan una vivienda digna.
Su origen está en el Art. 123 Constitucional, apartado A, fracción XII, que obliga a las empresas a aportar al fondo nacional de la vivienda. Por eso el Infonavit no depende de tus ganas de afiliarte: es un derecho que tienes desde que empiezas a trabajar formalmente.
¿De dónde sale el dinero del Infonavit?
Aquí hay un dato importante que mucha gente desconoce: el dinero del Infonavit no sale de tu salario. Es tu patrón el que está obligado a aportar el equivalente al 5% sobre tu salario, y esa aportación es completamente adicional a lo que tú recibes (Art. 29 fracción II Ley del Infonavit).
La ley es muy clara en este punto: las aportaciones son gastos de previsión social a cargo del patrón y forman parte del patrimonio del trabajador. Es decir, ese 5% es tuyo desde el momento en que se aporta, y se acumula en una cuenta que tiene tu nombre — la subcuenta de vivienda.
El patrón debe pagar estas aportaciones a más tardar el día 17 del mes siguiente al que correspondan (Art. 35). Si no las paga a tiempo, se generan recargos y actualizaciones que también son responsabilidad del patrón, no tuya.
Tu subcuenta de vivienda — el punto de partida
La subcuenta de vivienda es una cuenta personal que existe a tu nombre y donde se acumula todo lo que tu patrón aporta a lo largo de tu vida laboral. Forma parte de tu cuenta individual del sistema de ahorro para el retiro, junto con la subcuenta de retiro que administra tu Afore.
Tres ideas clave que conviene tener claras:
- Es tu patrimonio — el dinero te pertenece, aunque lo administre el Infonavit y lo registre tu Afore
- Genera intereses cada año, calculados conforme al remanente de operación del Instituto, buscando que tus ahorros conserven su poder adquisitivo (Art. 39)
- Es imprescriptible — el derecho a recibir esos recursos no se pierde con el paso del tiempo (Art. 37)
Puedes consultar el saldo de tu subcuenta en cualquier momento en el portal del Infonavit con tu Número de Seguridad Social, o pedir el estado de cuenta a tu Afore.
¿Qué hace el Infonavit por ti?
La idea común es que "el Infonavit te da un crédito para tu casa", pero su función es bastante más amplia. La Ley del Infonavit, especialmente después de la reforma de 2025, le da al Instituto varias funciones que conviene conocer (Art. 3):
Las modalidades de crédito Infonavit — para qué puedes usarlo
Mucha gente piensa que el crédito Infonavit solo sirve para "comprar casa nueva". En realidad, la ley contempla varias modalidades distintas, cada una pensada para una situación diferente (Art. 42 fracción II):
| Modalidad | Para qué sirve |
|---|---|
| Adquisición | Comprar una vivienda nueva o usada, o un terreno para construir |
| Construcción | Construir una vivienda en un terreno propio (autoproducción) |
| Reparación o ampliación | Mejorar, ampliar o reparar una vivienda que ya tienes |
| Pago de pasivos | Pagar un crédito hipotecario que ya tienes con otra institución |
| Refinanciamiento | Reestructurar un crédito existente con el propio Infonavit u otra institución financiera |
Dependiendo del perfil del trabajador, el Infonavit también ofrece esquemas de cofinanciamiento, donde el crédito del Instituto se combina con el de un banco para cubrir un monto mayor. En todos los casos, el saldo de tu subcuenta de vivienda funciona como pago inicial del crédito (Art. 43 Bis).
¿Quién tiene derecho a un crédito Infonavit?
Para tener acceso a un crédito Infonavit hay que cumplir ciertas reglas, las cuales emite el propio Consejo de Administración y se publican en el Diario Oficial de la Federación (Art. 47). Los criterios principales que la ley menciona son:
- Ser trabajador formal con aportaciones registradas a la subcuenta de vivienda
- Tener cierto tiempo de cotización (la reforma 2025 da preferencia a quienes tienen al menos 10 años cotizados)
- Contar con un saldo en la subcuenta de vivienda y un nivel de ingreso que permita la recuperación del crédito
- No estar comprando una segunda vivienda — la ley da preferencia a quienes no son propietarios
Las reglas también consideran factores como el tamaño de la familia, el salario, los criterios de prelación y desde la reforma 2025, criterios de perspectiva de género para acceso al crédito.
Plazo, intereses y reglas del crédito
Los créditos Infonavit tienen reglas particulares que conviene conocer antes de solicitarlos (Art. 44):
- Plazo máximo: hasta 30 años
- Intereses: se calculan sobre el saldo ajustado del crédito, a la tasa que determine el Consejo de Administración
- Liberación a 30 años: si pasan 30 años desde el otorgamiento, el Infonavit libera al trabajador del saldo pendiente, salvo prórrogas concedidas o pagos omisos (Art. 41)
- Cancelación de gravámenes al liquidar: al terminar de pagar, el Infonavit emite el documento que libera tu vivienda de cualquier gravamen, sin costo para ti (Art. 44)
Una mecánica importante: mientras el crédito está activo y mantienes tu trabajo formal, las aportaciones del 5% que sigue haciendo tu patrón se aplican directamente a reducir el saldo de tu crédito (Art. 43 Bis). Es decir, el patrón sigue contribuyendo al pago de tu casa.
La reforma 2025 — qué cambió y por qué
El 21 de febrero de 2025 se publicó en el Diario Oficial de la Federación una reforma importante a la Ley del Infonavit, en materia de "vivienda con orientación social". Estos son los cambios más relevantes para el trabajador:
Mensualidad fija y actualización en cero
Para los créditos vigentes, las mensualidades se mantienen al monto del cierre de 2024, y a partir del ejercicio 2025 la actualización aplicada es del cero por ciento. Esto significa que tu mensualidad ya no sube año con año por inflación o aumento del salario mínimo, como ocurría antes en ciertas modalidades.
Programa de extinción de gravámenes
El Infonavit debe establecer un programa para cancelar gravámenes y liberar inscripciones registrales de quienes ya liquidaron su crédito, gestionando incluso los trámites locales necesarios. Si terminaste de pagar tu casa pero el gravamen sigue inscrito en el Registro Público, esto facilita el proceso (Art. 44 reformado y noveno transitorio).
Arrendamiento social
Se introduce un esquema completamente nuevo: el Infonavit puede ofrecer vivienda en renta — construida o administrada por el propio Instituto — bajo criterios sociales, sin fines de lucro y considerando el salario del trabajador. La renta puede pactarse con o sin actualización, y el trabajador conserva el derecho a comprar la vivienda en cualquier momento (Art. 51 Ter).
Construcción directa de vivienda
El Infonavit constituye una empresa filial para construir vivienda directamente, ya sea para vender a derechohabientes o para ofrecer en arrendamiento social. La idea es ampliar la oferta de vivienda disponible, especialmente en zonas con baja disponibilidad o alta demanda.
¿Qué pasa si nunca uso mi crédito?
Esta es una de las preguntas más comunes. La respuesta corta: el dinero acumulado en tu subcuenta no se pierde, ni se queda en el Infonavit.
Si llegas a la edad de retiro sin haber ejercido un crédito, los recursos de tu subcuenta de vivienda se transfieren a tu Afore para integrarse al cálculo de tu pensión, o para entregarse según corresponda al régimen de seguridad social que te aplique (Art. 40). El derecho a esos recursos es imprescriptible, lo que significa que no caducan con el tiempo.
Para los trabajadores que cumplen 70 años sin haber retirado los recursos, la ley contempla mecanismos para que el ahorro siga disponible para reclamarse en cualquier momento, a través del Fondo de Pensiones para el Bienestar (Art. 37 reformado en 2024).
¿Qué pasa si mi patrón no me aporta al Infonavit?
El patrón está obligado por ley a registrarte e inscribirte en el Infonavit, y a pagar tus aportaciones. Si no lo hace, comete una infracción que puede generar multas y recargos a su cargo, no al tuyo.
Si crees que no estás siendo registrado correctamente, puedes verificarlo en el portal del Infonavit con tu Número de Seguridad Social. Si confirmas que el patrón no está aportando, puedes presentar una denuncia ante el propio Instituto, que tiene facultades fiscales para registrar al trabajador y cobrar al patrón las aportaciones omitidas, incluso de forma retroactiva (Arts. 30, 32, 33).
Conviene conservar evidencia de la relación laboral — contratos, recibos de nómina, comprobantes — porque facilita cualquier proceso de reclamación.
¿Quieres saber cuánto te descuentan en tu nómina y cuánto aporta tu patrón al Infonavit, IMSS e ISR?
Ver desglose de mi nómina →Infonavit, IMSS y Afore — no son lo mismo
Es común confundir estas tres instituciones porque las tres aparecen en tu recibo de nómina. La diferencia, en términos sencillos:
- IMSS — administra tu seguridad social: salud, maternidad, riesgos de trabajo, pensión por invalidez o vejez, guarderías
- Infonavit — administra el ahorro para vivienda y otorga créditos para casa
- Afore — institución financiera privada que administra tu cuenta individual de retiro, donde están las aportaciones de tu pensión
Las tres se complementan: tu Afore registra tanto la subcuenta de retiro como la de vivienda, pero los recursos de vivienda los administra el Infonavit, y tu atención médica la presta el IMSS. Cada institución tiene su propia ley y su propia función.
Trabajadores sin acceso al Infonavit obligatorio
No todos los trabajadores cotizan ante el Infonavit. Las personas que trabajan por honorarios, los profesionistas independientes o quienes no tienen una relación laboral subordinada no están sujetos al régimen obligatorio. Tampoco los trabajadores del Estado, que tienen su propio fondo a través del Fovissste (parte del ISSSTE).
La ley sí contempla mecanismos de incorporación voluntaria y convenios con otros institutos de seguridad social, para casos como cambio de régimen laboral (Art. 43 Ter). Si tienes dudas sobre tu situación particular, lo más recomendable es verificarlo directamente con el Infonavit o un especialista.
Preguntas frecuentes
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